这两年，朋友圈经常看到有发起轻松筹的活动。不知道是不是因为我们长大了，父辈渐渐老了，我们周围的父母辈的身体开始有各种的小毛病。今年开始，开始专门留意保险，想给父母和自己买一份保险，以防不备之需。

　　公司每年有活动可以帮父母买一年期的保险，今年想买的时候已经错过了时间。所以自己在网上百度查资料，问各方的保险代理人。

　　做了一些了解之后，8月底给父母买了几款保险，然后就暂时放下了，后来自己在给自己买保险之前，也查看了大量的保险资料，做了一定的咨询，终于在生日之前也给自己买了几款保险。

　　保险是越早买越划算。不同年龄段的人群，需要保险不完全一样。

　　人身保险包括：寿险、重疾险、意外险、住院治疗险等等。

　　保险分两种：给付型（确诊就赔约定的保额）和报销型（治疗花费了多少钱就报销多少，有些项目不能报销）。

　　购买保险的优先顺序：意外险–>寿险–>重疾险

　　对于老年人来说，终身重疾险和寿险都不太划算了，可能还会出现保费倒挂的情况，保费比保额还要高。超过60岁的老人，就只有意外险是比较划算了。

　　说一下今年给我父母买的保险：

　　　　1、住院医疗险：众安保险的尊享e生至尊百万医疗，一年期，年交741，没保意外身故伤残，免赔额1万，报销型，消费型

　　　　2、防癌险：一年期，500块保15万，给付型，消费型

　　　　3、意外疾病住院医疗险：一年期，年交348，报销型，消费型

　　给父母配置了一样的保险，每位的总费用是1600左右。

　　我给自己购买的保险：

　　　　1、泰康养老的健康有约：终身重疾加寿险，20万保额，30年交，每年交2660，保终身

　　　　2、国华人寿的消费型重疾险：终身重疾，20万保额，20年交，每年交2022，保终身，和健康有约的区别：国华的是不包含寿险的，身故和全残是不赔付的

　　　　3、复星保德信的定期寿险：消费型的定期寿险，50万保额，30年交，每年交945，保到60岁，到60岁之后就过期了

　　　　4、新华保险的意外险：消费型意外险，50万保额，一年期，每年需要重新买

　　给自己买的这几个产品，是我花了一段时间和精力，对比了网上比较多同类的产品之后，挑选出来的性价比还算比较高的保险产品。

　　在给自己买保险之前，看了网上很多保险相关的文章，还特意购买了简七理财的一本电子书——第一次买保险就买对，花了几个钟看完这本书。这本书给我了一些参考意见。

　　在做了一定保险知识了解，给自己买了保险之后，回头再看看前几个月给父母买的保险，都感觉不是很满意。感觉买防癌险的意义不是特别大，没能起到很大的杠杆作用。意外疾病住院和百万医疗有重复的部分，浪费了，没发挥好保险的本质——通过杠杆来保障自己承受能力之外的风险和伤害。当时是觉得百万医疗不保意外身故伤残，又有1万的免赔额，想通过购买意外疾病住院医疗险才对冲这个风险，结果总的保费提高了。其实1万块钱我们完全是可以承受得起的，没必要对冲。

　　所以，明年再给父母买保险时，要调整思路，先买一个意外医疗险（比如我给自己买的那个意外险，包含了最主要的意外身故伤残，和意外医疗），然后再考虑要不要买一个百万医疗险就很充足了。　　　

　　保险有分返还型（到期可以返回钱）、消费型（纯消费，如果出险就理赔，如果期间一直不出险，是到期是没有返回钱的）等。

　　不要感觉返回型比消费型划算，保险公司在研发产品的时候，已经算过的了，在制定返回型的保险产品的价格时候，会将要返回的金额和通货膨胀这些因素算进去的，而且，好几十年后返回的这些钱，谁也不知道还值多少钱，可以想象一下，30年前的50万，可以买多少套房了，现在的50万可以买多少平米。所以同一个类型的保险，消费型的保险比返还型的更划算。

　　还有一点最重要的，从保险的本质意义来考虑，保险的作用，就是通过杠杆来保障自己承受能力之外的风险和伤害。保障的是，防止作为家庭的主要支柱，发生大病或者突然身故等问题，导致家庭负债累累，严重影响了家庭原有的生活质量。这才是我们买保险的初衷。

　　买返回型的保险，还不如另外一种做法，可以做到专项专用：买一份消费型的保险，将剩下来的那部分钱用来基金定投。从长期来看，基金定投的收益比返回型保险几十年后返回的要多得多得多。即使是支付宝的利率都可以跑赢返回型保险了。当然，返回型保险有强制存储的功能，对应平时开支没有控制的人来说，返回型保险也是一个不错的选择。

　　对应一个家庭来说，用年收入的5%的钱购买保险，来保障家庭年收入的10倍的保障，是一个比较理想的比例。比如年收入10万，那用10万*5%=5000的金额，来购买保额为10万*10=100万的寿险、意外险和保额为10万*3~5=30~50万的重疾险。不过我也做不到。因为重疾险比较贵，特别是返回型的重疾险。

　　为什么先考虑买意外险，因为意外险相对于寿险和重疾险来说，是最便宜的，杠杆作用最大，我在支付宝的保险服务买的意外险，150块钱购买了50万保额的意外险一年。意外险都是一年期的，一年过后需要重新购买。

　　寿险，是在身故和全残的情况下才赔付的。我在700度网站购买了复星保德信的定期寿险50万，只保到60岁，交30年，每年交945块。我对比了一下，保到70岁的寿险，每年的保费是保到60岁的价格的两倍。同样25岁，同样保到60岁，900多块钱女生可以购买100万的保额了。寿险的作用，就是为了防止作为家庭支柱身故或者失去了工作的能力，家庭的负债严重影响了家庭的生活。所以，如果有房贷车贷的，保额要高一些，应该至少满足未来3-5年的负债支出。我只买到60岁，是因为到了60岁之后，已经不是家庭的主要经济支柱了，而且60岁后面的寿险要高很多，所以就选择只保到60岁。

　　重疾险，我买了两种。一种是泰康的健康有约，是终身寿险加重疾的；另外一种，是在支付宝购买的国华人寿终生重疾，这个是纯消费型的，不包括终身寿险。这两款我每个买了20万保额，泰康的健康有约是30年交，每年交2660，国华的是20年交，每年交2022，整体上来说国华的比泰康的便宜。国华的不包括寿险，所以得和一个定期寿险或终身寿险搭配才比较完美。我之所以买泰康的健康有约这个返回型保险，是因为想到返回的那些钱可以用来处理身后事用的，也算是对自己有个交代了。

　　保险可以分阶段做一定的调整，不需要想着一辈子只做一次配置，等过了一定阶段，经济能力改变了，可以根据经济能力做相应的补充。

　　现在网购保险很方便，如果身体没什么特殊问题，可以直接在网上购买保险比较划算。网购的保险比找代理人购买的便宜一些。如果身体有某些异常的话，最好是线下找保险代理人购买。下面是我了解过的一些购买保险的网站：

700度：http://www.700du.cn/

泰康养老商城：http://bbc.taikang.com/tkpmall/pc/pages/index/index.html

　　另外，经同事的介绍，发现微信的轻松筹平台有一个很不错的类似保险功能的产品——轻松互助：只要加10块钱加入互助的群体，如果发生了重大疾病，可以得到30万的互助金。这30万互助金是从互助群体中每个人交的10块钱里扣取凑得，所以等这10块被扣光了需要重新充值。感觉这个项目挺不错，即使平台跑了也只是亏个几十块钱而已。